Independencia Financiera en Cuatro Pasos

La Ruta Critica

Por: Gonzalo Loayza Devéscovi

Mi padre que era un genio, o por lo menos , lo era para mí, siempre me decía que retirarse joven o alcanzar la Independencia Financiera (IF) eran objetivos  factibles de lograr. Mucho más, por ejemplo, que volverse millonario.

De acuerdo a Wikipedia, “La independencia financiera es el estado de tener ingresos suficientes para pagar los gastos de subsistencia por el resto de la vida sin tener que estar empleado o depender de otros. Los ingresos obtenidos sin tener que trabajar se denominan comúnmente ingresos pasivos. “

Más allá de esta definición, la mayor parte de las personas considera que la IF debe asegurarles más que sólo el financiamiento de nuestros gastos de subsistencia,.

Por ello, en la actualidad, mucha gente está dispuesta a trabajar muy duro, ahorrar buena parte de sus ingresos, poner su dinero a crecer  en algún mecanismo de inversión y construir un patrimonio que le permita vivir cómodamente sin depender  de terceros.

Alcanzar la IF, implica reducir nuestros gastos todo lo que podamos, dentro de lo que resulta razonable, para aumentar nuestra capacidad de inversión.

Es la inversión la que en el tiempo va a permitir que nuestro patriminio crezca lo suficiente como para generar los ingresos que necesitamos para vivir al nivel que estamos buscando..

Sin embargo, hay diversos pasos que debemos tomar en cuenta para poder alcanzar el objetivo de la IF. Desde mi punto de vista, este es un proceso de cuatro etapas, no necesariamente consecutivas.

1.- Protección.- Construir un patrimonio importante y alcanzar ingresos mensuales mayores toma un tiempo, inexorablemente. En general todos los procesos de crecimiento toman tiempo.

En cambio, los eventos negativos y las malas noticias suelen ocurrir muy rápidamente. Un accidente, la aparición de una enfermedad, la pérdida del trabajo o la muerte de un familiar, son eventos que pueden suceder de un momento a otro.

Aún cuando no podremos “cubrir todas las bases”, resulta fundamental protegernos de algunos de este tipo de riesgos . Entre estos, los dos más importantes son los reisgos de vida y salud.

  1. Vida.- En la actualidad, el ingreso familiar depende generalmente del aporte de los dos miembros de la pareja.  En consecuencia, el nivel de gasto familiar y su capacidad de ahorro y de inversión depende de lo que ambos, de manera conjunta, puedan generar.

Por lo tanto, el fallecimiento de alguno de ellos podría tener un impacto muy importante en la economía familiar y alterar, de manera definitiva los planes de alcanzar  la IF.

Por ello, resulta razonable cubrir dicho riesgo con una póliza de seguro de vida. Una ventaja evidente para las personas jóvenes, es que el valor de contratación de este tipo de pólizas es más bajo conforme sean menores quienes las contratan. Asimismo, una vez tomada una de estos seguros, su costo no se incrementará en el tiempo, conforme aumente la edad que tiene quien la contrate.

Este es un incentivo muy importante para adquirir una póliza de vida siendo una persona muy joven.

1.2.- Salud.- Un accidente o el diagnóstico de una enfermedad importante, constituyen riesgos reales  frente a nuestro objetivo de independizarnos financieramente. Los tratamientos médicos son cada día más costosos en todas partes del mundo.

Paralelamente  al desarrollo de nuevos procedimientos para enfrentar enfermedades complicadas, los costos para sobrellevarlas han aumentado de manera significativa. En estas condiciones, contar con una adecuada póliza de Salud resulta siendo muy razonable.

Cubrir los gastos médicos con tus propios recursos, puede arruinar la economía de cualquier persona o grupo familiar y destruir sus planes de alcanzar la IF.

Actualmente, existen múltiples planes de salud que pueden proteger razonablemente bien de este riesgo.

2.- Deudas.- No existe mayor enemigo de la IF que las deudas. Para comenzar a construir un patrimonio sólido, primero hay que acabar con las deudas.

Las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, son nuestros  principales adversarios. Estos mecanismos nos permite fácilmente acceder a cosas y experiencias que todos quisieramos obtener: Viajes a playas maravilloasa, Paris, Nueva York o la muralla china están ahora muy cerca.

El carro deportivo que siempre quisimos, el último modelo del celular, y en general, cualquier cosa que se aparezca frente a nosotros y que alguien mñas lo tenga o siempre quisimos poseer, están al alcance a través de algún mecanismo de deuda.

Robert T. Kiyosaki llama a la deuda personal como  la trampa de ratas en su famoso libro Padre Rico, Padre Pobre y explica con mucho detalle la manera como las deudas invaden y destruyen nuestra estructura financiera y evitan nuestro progreso económico.

Probablemente, la única deuda que sería aceptable, es la que tomamos para comprar nuestra casa. Pero aún en este caso, hay que tener presente que debemos tratar de terminar con ella lo antes posible.

Cualquier deuda hipotecaria, mayor a ocho años, originará un pago excesivo  por concepto de intereses. En ese caso, podría ser razonable tomar un crédito hipotecario a largo plazo (20 o 25 años) con la finalidad de contar con cuotas de pago bajas, pero con la posibilidad de efectuar prepagos, en cualquier momento, sin penalidad alguna.

En lo que se refiere a las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, lo recomendable es cancelarlos lo antes possible. Es muy comun ver tasas de interés superiores al 50% al año en cualquiera de estas modalidades.

El pago de este tipo de deudas, distraerá enormes montos anuales de nuestros ingresos, los que podríamos estar utiliando en favor nuestro, invirtiéndolos adecuadamente.

3.- Fondo de Emergencia.-  Siempre existe la probabilidad de requerir dinero para cubrir un gasto extraordinario o enfrentar un período de desempleo. Para ello, es fundamental contar un un fondo de emergencia que evite tener que disponer del  dinero invertido.

No olvidemos que las inversiones están sujetas al mercado y por lo tanto, pueden encontrarse en pérdida cuando necesitemos estos recursos.

Generalmente se recomienda que el monto de este fondo sea equivalente entre tres y seis meses de los ingresos Corrientes.

4.- Invertir.- Este es el paso fundamental para lograr la IF. Cuando llegamos a este punto, inmediatamente nos saltan diversas preguntas:. Cuánto debo invertir? Cómo debo hacerlo? En qué tengo que invertir? Por cuánto tiempo?

Responder adecuadamente estas preguntas será fundamental en la búsqueda de nuesto objetivo.

En su libro Everyday Millionaires, Chris Hogan nos revela que en Estados Unidos, un tercio de los millonarios, nunca tuvo un ingreso familiar anual de seis cifras y que un millonario promedio, se demora 28 años en alcanzar su primer millón de dólares.

Estas cifras revelan dos aspectos cruciales cuando se decide emprender un plan financiero: el primero es que no se requiere de ingresos muy altos necesariamente para alcanzar la IF. El Segundo es que alcanzar este objetivo tomará tiempo, indudablemente.

Cuánto invertir? La respuesta corta es: Lo máximo que puedas. Dicho esto, cabe mencionar que diversos estudios señalan que para alcanzar la IF en un número de años razonable se deberá invertir no menos del 20% de los ingresos brutos.

Como para muchas personas les resulta muy alto este porcentaje inicial, se recomienda comenzar invirtiendo el 10% de sus ingresos brutos con el propósito de aumentar esta proporción de manera paulatina.

Cómo invertir? La manera más fácil de hacerlo es separando el 20% de los ingresos brutos en cada oportunidad que se reciba. En consecuencia, lo que estaremos hacienda es priorizar la inversión sobre el gasto.

En otras palabras, sólo se gastará el monto resultante de nuestros ingresos, menos el 20% de ellos que los destinamos a la inversión.

Empíricamente se ha mostrado que es muy difícil gastar primero, suponiendo que  que  se invertirá el saldo posteriormente.

En qué invertir? Como el objetivo es crecer nuestro patrimonio,  la inversión requerida debería concentrarse en lo que se denomina Renta Variable.

La Renta Variable está conformada principalmente por acciones de empresas. Históricamente, este es el tipo de inversión que ha generado los mayores retornos para quienes han tenido la disciplina y paciencia de invertir en ellos.

Las típicas inversiones de renta fija como bonos, depósitos a plazo o Fondos de inversión de renta fija, no son los instrumentos que nos van a servir para alcanzar la IF.

Hay diversas maneras de invertir en Renta Variable, pero son tres las más importantes y conocidas: Directamente en acciones de empresas, en Fondos de Inversión que participen de este mercado o en Fondos de Inversión cotizados, llamados ETFs.

Actualmente existe una oferta muy grande de estos productos y mucha información disponible  que permite la conformación de un portafolio acorde con nuestros objetivos. Para este propósito, es muy importante contar con un asesor o especialista en este tipo de inversiones, de modo que nos ayude en la construcción de nuestro portafolio.

Es fundamental que una vez conformado el portafolio, este sea “alimentado” con los nuevos aportes que mensualmente se decida invertir. Esos aportes, junto con los rendimientos que el portafolio irá generando en el tiempo, generará el crecimiento que se requiere para lograr la IF.

Vanguard, uno de los gigantes en el mundo de las inversiones , sostiene que hay cuatro principios para el éxito de las inversiones:

+Metas.- Crear objetivos de inversión claros y apropiados.

+Equilibrio.- Desarrollar una asignación de activos adecuada, utilizando fondos ampliamente diversificados.

+Costos.– Minimizar los costos.

+Disciplina.- Mantener la perspectiva y la disciplina a Largo Plazo.

Finalmente, creo que es muy importante mencionar que para alcanzar la IF, las inversiones deberán generar retornos altos, por lo menos mayores que los que obtendría por depósitos a plazo y en instrumentos de Renta Fija.

Sin embargo, el equilibrio es muy importante. No hay ninguna razón que justifique asumir riesgos muy altos. No es necesario. Si usted construye una portafolio diversificado, con acciones Fondos y ETFs, los retornos necesarios llegarán con el tiempo.

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Meriel Forshaw

1 mes ago

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